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理财学堂?

2019家庭资产配置图鉴,你get到了吗?

发布时间:2019-10-19 来源:信托产品网 作者:信托产品网
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股民常常每天盯着股市涨跌,费尽心思在“看盘?#20445;?#24515;情惊心动魄、忽上忽下,这对股民们的投资收益能起到帮助吗?除下以投资为生的专业投资者,普通投资者仅对一种资产过度关注,其实对资产配置来说是事倍功半的;毕竟对普通老百姓来说,做投资如果盲目追求收益?#39318;?#39640;,反而可能会承担许多不必要的风险,而资产长期稳定的保值增值可能才是首要目标。

为什么要做家庭资产配置?

小编认为理财其实就两种原因。

首当其冲的,就是平滑生命周期中的资金缺口。我们的一生的总收入是否大于总支出,是理财追求的最基本目标。我们可以从下面的人生收支曲线图的看出:假设一个人活80岁,他大约在25岁时收入可以大于支出,?#27426;?#22312;60岁后收入开?#22841;?#20110;支出,所以收入大于支出仅有35年。这些积蓄如何能转变为60岁退休后的生活保障,以及为后代准备的财富,就是家庭资产配置的原因之一。

再者,避免通膨?#36136;?#36141;买力。大家都知道通胀的表?#36136;?#32463;济增长的证明,财富如果没?#20449;?#36194;通胀,财富就会缩水。如果现在有100单位的购买力,此时不做任何理财投资,以通货膨胀率3%来计算,10年之后购买力仅剩为原先的74.41%。由?#35828;?#20986;只要有通货膨胀,购买力就会随着时间被稀释,这也就是要做家庭资产配置的原因之一。

“标准普尔”家庭资产象限图

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、?#20013;?#31283;健的增长。

标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构,专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理?#22270;?#20540;评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方?#20581;?/span>

“标准普尔”家庭资产象限图解析

第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活?#36873;?/span>

重点:一般放在活期储蓄的银行卡?#23567;?#36825;个账户最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。

第二个账户是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,200元换10万,平时不?#21152;?#22826;多钱,用时又有大笔的钱。

重点:这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急?#20204;?#21334;车卖房,股票?#22270;?#22871;现,到处借钱。如果没有这个账户,您的家庭资产就随时面临风险,所以叫保命的钱。

第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。这个账户为家庭创造高收益,往往是通过您的智慧,用您最擅长的方式为家庭赚钱,包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。

重点:这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击,这样您才能从容的抉择。

第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、?#20248;?#25945;育金、留给?#20248;?#30340;钱等。这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的?#36136;矗?#25152;以收益不一定高,但?#35789;?#38271;期稳定的。

重点:

1)不能随意取出使用。

2)每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多。

3)要受法律保护,要和企业资产相隔离,不用于抵债。

4)保本升?#25285;?#26412;金安全、收益稳定、?#20013;?#25104;长。以债券、信托、分红险的养老金、?#20248;?#25945;育金等。

这个家庭资产象限图的关键点是平衡,当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱,这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这四个账户就像桌子的四条腿,少了任?#25105;?#20010;就随时有倒下的危险,所以一定要及时准备。

如何动态地调整家庭资产配置比例?

标准普尔(S&P)家庭资产配置所提到的占比仅是一个静态的概念,我们随着人生不同阶段风险承受能力,出现不同的变化。例如当一个家庭形成期时,资产总额?#27426;啵?#20026;了匹配家庭日常生活开支,无风险的类货币资产可能占总体的比重会较多;?#27426;?#38543;着时间推移,我们有了一定积蓄后,面对人生意外的应对能力提高,此时便可以增加投资的风险承受能力。小编整理了在其他所有条件都相同的情况下,针对特定家庭状况不同,在风险承受能力上的逻辑变化。详见下图:

风险提示:仅为示意表,不作为投资推荐。

我们普通的投资者在投资上主要还是做家庭资产配置,而不是做专业投资者。家庭资产配置的目的应该是实现财富的保值增?#25285;?#29702;财的前提是我们对?#32422;?#30340;风险承受能力有多少。普通投资者会把主观的风险偏好和客观的风险承受能力混为一谈,但是其实这是两种不同的概念,风险偏好相反的两个人有可能有着同样的风险承受能力。

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